Banking & Payments · · 12 min read
Mercury vs Relay vs Chase vs Wise：哪个美国银行账户适合你，以及为什么
这四个名字出现在每个国际创始人关于美国银行开户的论坛帖子中。每个服务不同目的，有不同的 KYB 要求，对非居民创始人的态度也不同。这是基于对你业务真正重要因素的诚实比较。
为什么是这四个
当国际创始人问"我应该用哪家美国银行"时，讨论总是围绕这四个：Mercury（科技创业公司最爱）、Relay（电商和利润优先银行选择）、Chase（有信用建设潜力的传统银行）和 Wise（国际转账专家）。每个占据独特的细分市场，了解差异能让你避免先申请错误的银行，浪费你在美国银行系统中有限的"第一印象"机会。
Mercury：科技创业公司的银行
它是什么
Mercury 是一个金融科技银行平台（不是持牌银行——它与 Choice Financial Group 和 Evolve Bank & Trust 合作提供 FDIC 保险）。它为创业公司而建，提供 API 集成、团队费用卡和开发者喜爱的简洁仪表板。
优势
- API 访问：完整的银行 API，用于自动化交易、对账和报告。如果你运营 SaaS 业务并需要程序化访问银行数据，Mercury 无可匹敌。
- FDIC 扫荡：Mercury 在合作银行间扫荡存款，提供高达 500 万美元的 FDIC 保险——远超标准的 25 万美元。
- 国库：内置国库产品，闲置资金可获得收益。
- 团队卡：向团队成员发放虚拟和实体借记卡，并设置消费控制。
- 简洁 UI：界面设计真的很好。如果你用过 Revolut 等新银行，Mercury 会让你觉得很熟悉。
劣势
- KYB 可能很严格：Mercury 大幅收紧了审批流程。没有美国收入历史的新 LLC 非居民创始人面临更高的拒绝率。
- 地址敏感：Mercury 将地址与 CMRA 数据库和注册代理列表交叉核对。如果你的地址被标记为高密度或与 RA 相关，预计会受到额外审查或拒绝。
- 无网点：完全在线。你无法走进网点处理问题。
- 无信贷产品：Mercury 不提供商业信用卡或信用额度。纯粹是支票/储蓄平台。
最适合
获得融资的创业公司、SaaS 业务，以及需要 API 集成但不需要信贷产品的创始人。
非居民现实检查
如果你被 Mercury 拒绝，你并不孤单。Mercury 的自动化 KYB 变得越来越保守。可验证的物理地址（不是虚拟信箱）和干净的成立文件会显著提高你的通过几率。
Relay：电商和利润优先银行
它是什么
Relay 是一个商业银行平台（与 Thread Bank 合作提供 FDIC 保险），围绕利润优先会计方法论设计。其标志性功能是能够创建多个子账户——最多 20 个——用于分离收入、支出、税款和利润。
优势
- 多个子账户：为运营费用、税款储备、利润、所有者分配等创建单独账户。每个都有自己的账号，可以独立接收/发送 ACH。
- 利润优先原生：如果你遵循 Profit First 方法论（或任何信封式预算），Relay 就是为此而建的。
- 无月费：基础计划免费。没有最低余额要求。
- 自动转账规则：设置存款到达时在子账户之间的自动百分比转账。
- 团队访问控制：邀请簿记员和会计师，给予只读或受限访问权限。
劣势
- 无 API：与 Mercury 不同，Relay 不提供银行 API。如果你需要程序化访问，另寻他处。
- 无信贷产品：与 Mercury 一样，Relay 不提供信用卡或信用额度。
- 有限的国际功能：Relay 以美国为中心。国际电汇不是它的强项。
- 较新的平台：Relay 比 Mercury 更年轻，用户群更小，这意味着社区资源和集成更少。
最适合
电商卖家、自由职业者，以及想要结构化现金管理而无需为银行中已有的会计软件功能付费的企业。
非居民现实检查
Relay 对非居民创始人通常比 Mercury 更友好，但仍需要可验证的美国商业地址和标准成立文件。申请被拒的频率较低，但使用有问题的地址仍然可能被拒。
Chase：传统银行
它是什么
Chase（摩根大通）是美国资产规模最大的银行。它提供传统的商业支票账户，有网点访问、信用卡和贷款产品。
优势
- 信用建设：这是 Chase 对国际创始人的杀手级功能。Chase 商业支票账户是建立美国商业信用历史的基础，可以解锁商业信用卡、信用额度，最终是 SBA 贷款。
- 网点访问：全国 4,700 多个网点。你可以走进去和银行家交谈。对于访问美国的国际创始人来说，这对于解决纯在线银行处理不好的问题很有价值。
- 信用卡：Chase Ink 商业信用卡提供强大的奖励并帮助建立信用历史。你通常需要 3-6 个月的账户历史才能申请。
- 成熟声誉：当你告诉供应商、合作伙伴你在 Chase 开户时，这有分量。听起来肤浅但在 B2B 关系中很重要。
- 全套服务：支票、储蓄、信用卡、信用额度、商户服务——全部在一个屋檐下。
劣势
- 费用：Chase Business Complete Checking 每月 $15（日均余额 $2,000 可免）。每个账单周期 20 笔免费交易后收取交易费。
- KYB 很彻底：Chase 要求许多商业账户申请亲自到网点。非居民创始人通常需要亲自申请或通过特定项目。
- 流程慢：开户、问题解决和文件验证都以传统银行速度进行。
- 技术：Chase 的商业银行界面功能齐全但与 Mercury 或 Relay 相比显得过时。
最适合
计划建立美国信用历史、需要网点访问，或希望包含信贷产品的全方位银行关系的创始人。
非居民现实检查
Chase 远程开户更难。许多非居民创始人在访美期间开设 Chase 账户。如果你计划访问 Wyoming 或任何美国城市，预约 Chase 网点值得这趟旅程。携带你的 LLC 成立文件、EIN 信函、护照和美国地址证明。
Wise：国际转账专家
它是什么
Wise（前身为 TransferWire）是一个汇款和多币种平台。Wise Business 提供美国账户详情（routing number 和 account number）和多币种余额，但它不是银行。
优势
- 多币种：以市场中间汇率持有和转换 40 多种货币。如果你以 EUR、GBP 和 USD 接收收入，Wise 让你在一个地方管理所有货币。
- 低外汇费用：Wise 的货币转换收费 0.4-1%，显著低于传统银行（通常在汇率上加 2-4% 的加价）。
- 快速国际转账：以透明费率在 1-2 个工作日内进行国际汇款。
- 易于设置：Wise Business 账户可在 24-48 小时内开通。KYB 流程比传统银行轻松。
- 借记卡：Wise 提供一张以市场中间汇率自动转换货币的借记卡。
劣势
- 不是银行：Wise 没有 FDIC 保险（资金存放在保护账户中但不受 FDIC 保险）。这是关键区别。
- ACH 限制：一些平台和付款方拒绝 Wise 账号，因为它们检测到这是虚拟账户而非主银行账户。
- 无法存入支票：你不能将支票存入 Wise。
- 无信贷产品：没有信用卡，没有信用额度，不能建立信用。
- 无贷款：无法获得商业贷款或 Amazon/Shopify 卖家贷款计划。
- 平台限制：一些平台拒绝 Wise 作为打款方式，将其视为支付服务而非银行账户。
最适合
国际汇款和多币种管理。Wise 作为真正美国银行账户的辅助工具非常出色——但不能作为你唯一的美国金融账户。
直接对比
| 功能 | Mercury | Relay | Chase | Wise |
|---|
| 月费 | $0 | $0 | $15（可免） | $0 |
| FDIC 保险 | 是（最高 $5M 扫荡） | 是（$250K） | 是（$250K） | 否 |
| 对非居民友好 | 中等 | 中高 | 低-中等 | 高 |
| KYB 难度 | 高 | 中等 | 高（需到网点） | 低 |
| 地址审查 | 高 | 中等 | 高 | 低 |
| API 访问 | 是 | 否 | 有限 | 是 |
| 信用建设 | 否 | 否 | 是 | 否 |
| 信用卡 | 否 | 否 | 是 | 否 |
| 支票存入 | 是（手机） | 是（手机） | 是（手机 + 网点） | 否 |
| 国际转账 | 基本 | 基本 | 昂贵 | 出色 |
| 多币种 | 否 | 否 | 否 | 是（40+） |
| 子账户 | 有限 | 是（最多 20） | 否 | 是（按币种） |
| 网点访问 | 否 | 否 | 是（4,700+） | 否 |
为什么你可能需要两个或更多账户
没有一个选择能覆盖所有需求。国际创始人最有效的设置是组合使用：
主要运营账户（Mercury 或 Relay）：你的主要支票账户，用于美国收入、支出和平台打款。需要 API 访问选 Mercury，想要利润优先子账户选 Relay。
信用建设账户（Chase）：在你能访问美国网点时开设。用它建立 6-12 个月的信用历史，然后申请 Chase Ink 信用卡。这是对你美国金融档案的长期投资。
国际转账（Wise）：保留 Wise 用于国际汇款和管理多币种余额。将它与你的主要银行配合使用，而不是替代它。
推荐顺序
1. 第一步：开设 Mercury 或 Relay 作为主账户（可远程完成）
2. 第二步：开设 Wise Business 用于国际转账（快速设置）
3. 第三步：在访美期间开设 Chase 用于信用建设（长期布局）
这个顺序优先确保快速运营（步骤1），添加国际转账能力（步骤2），并建立长期美国金融基础设施（步骤3）。
地址因素
四个选项都验证你的商业地址，但审查严格程度大不相同：
- Mercury：高度审查。交叉核对 CMRA 数据库、注册代理列表、实体密度评分。虚拟信箱地址很可能导致被拒。
- Relay：中等审查。不如 Mercury 激进，但仍会针对已知问题地址类型进行验证。
- Chase：高度审查但方式不同。网点验证意味着银行家亲自审查你的文件。转租协议在这里很有分量。
- Wise：低审查。Wise 主要验证你的身份和实体成立，对地址验证的重视较少。但由于 Wise 不是银行，通过其验证并不意味着你会通过其他银行的验证。
如果你被多家银行拒绝，地址验证几乎肯定是共同因素。在可验证的物理地址拥有商业转租协议可以解决所有四个平台的问题。
问题不在于哪家银行最好。而在于哪种组合能让你今天就有运营能力、国际转账效率，以及通往美国信用历史的路径。从你现在能开的开始，添加你接下来需要的，在 12-18 个月内建立完整的美国金融体系。