Mercury
米国スタートアップで最もメジャーなフィンテック。Stripe との相性と無料プランが強みだが、2026 年時点で非居住者に対する KYB 審査はフィンテックで最も厳しい。
非居住者対応
ケースバイケース。書類がきれいで米国関連の履歴（居住歴、既存の米銀口座歴など）がある非居住者は通ることがあるが、完全オフショアの申請は却下が多い。
EIN の要否
必要（CP 575 か 147C レター）。
住所審査の厳しさ
極めて厳しい。住所は USPS CMRA リストと既知のレジスタード・エージェント集合ビル（Primera / Northwest 等）と突き合わされる。CMRA 判定が付くと自動却下。
月額費用
$0（Mercury Standard）。Mercury IO は $35/月。
物理デビットカード
バーチャルは即時発行。物理は申請制、米国住所のみ発送可。
送金手数料
米国内送金無料。国際 USD 送金 $5。FX は経路別に価格設定。
最低残高
最低残高なし。Treasury の最上位は $500k 以上が目安。
中国大陸居住者の受入
2025-2026 にかけて明確に厳格化。大陸居住者は米国関連証憑（米国居住歴、既存の米銀歴、米国給与等）とクリアな事業説明が実務上ほぼ必須。
Stripe 入金との相性
対応 — Stripe の入金先として最も安定した選択肢の一つ。
長所
- 月額・最低残高いずれもゼロの無料プラン
- 整ったAPI、Stripe / QuickBooks / Xero / Ramp と直接連携
- 国内送金・ACH 無料、国際 USD 送金 $5
- 提携銀行スイープで FDIC 最大 $5M 相当をカバー
- サブアカウントとバーチャルカードがファーストクラス機能
短所
- フィンテックで最も厳しい住所審査 — CMRA 判定は自動却下
- 非居住者は米国関連証憑を要求される頻度が上昇
- 現金の入金不可、小切手はモバイル入金のみ
- 口座閉鎖の判断が突然来ることがあり、異議申立てのルートは限定的
Laramie Ledger との比較
商業サブリースで取得する Wyoming 物理オペレーションハブ住所は、Mercury が望む形そのものです — USPS CMRA レジストリにもレジスタード・エージェント集合ビルにも該当しない、実在の商業地。サブリース契約書と LLC 名義の光熱費請求書を揃えて提出すれば、住所面の論点はほぼ解消します。
Relay
スモールビジネス向けフィンテック。非居住者オンボーディングの導線が Mercury より緩やか。2025-2026 では Stripe 入金の安定性がやや弱い事例も。
非居住者対応
概ね対応。非米居住者を受け入れ、申請フォームにも非居住者向け項目がある。必要物はパスポート + LLC 書類 + 事業住所証明。
住所審査の厳しさ
中〜高。USPS CMRA リストを確認するが、Mercury ほどの強度ではない。非居住者でも非 CMRA の商業住所は必須。
月額費用
$0（Relay Free）。Relay Pro は $30/月。
物理デビットカード
最大 50 枚のバーチャル＋物理 Visa デビット。
送金手数料
Free プランは送金 $5/件。Pro プランは送金無料（無制限）。
中国大陸居住者の受入
書類一式（パスポート・居住証明・LLC 書類・事業住所証明）が整っていれば、大陸居住者の通過率は Mercury より高い。
Stripe 入金との相性
概ね対応。ただし一部の非居住者口座で 2025-2026 に Stripe の保留・再ルーティングが発生した事例あり。バックアップ先を用意するのが安全。
長所
- 非居住者オンボーディング導線が明示されている — プロダクト設計に織り込み済み
- 最大 20 本のチェッキング口座。Profit First / 封筒予算に最適
- 無料プランで一人起業家の要件は概ね充足
- 2026 年時点で大陸居住者の通過率は Mercury より高い
短所
- 非居住者口座で Stripe 入金の保留・再ルーティングが稀に発生
- 無料プランは送金 $5/件 — 送金が多いとコストが積み上がる
- 連携・統合エコシステムは Mercury より小さい
Laramie Ledger との比較
Wyoming 物理オペレーションハブのサブリースは Relay の商業住所要件をきれいに満たします。CMRA チェックは行いますが Mercury ほどの強度ではないため、非 CMRA のサブリース住所と光熱費請求書の組み合わせで、追加審査に回されることなく通ることが多いです。
Novo
米国居住者のスモールビジネス向けフィンテック。ただし 2026 年時点で Novo は非米居住者を受け入れていない。ここに載せるのは無駄な申請を避けるため。
非居住者対応
非対応。Novo は申請時点で全実質所有者の米国 SSN または ITIN を要求する。米国税番号を持たない非居住者は却下。
EIN の要否
EIN は必要だが、SSN / ITIN が実質的な阻止要件。
住所審査の厳しさ
中程度。CMRA チェックは Mercury ほど激しくないが、非居住者には「通るかどうか」の問題以前に申請自体ができない。
物理デビットカード
物理 Mastercard デビット、米国の事業住所に郵送。
送金手数料
コア商品では送金を原生サポートせず、ACH のみ。
中国大陸居住者の受入
非対応 — 米国税番号を持たない大陸居住者はオンボーディング不可。
Stripe 入金との相性
米国居住者向けは対応。非居住者は利用不可。
長所
- 月額ゼロ、最低残高なし
- 米国在住の一人起業家やフリーランサーに UX が良い
- Stripe / Square / Shopify と統合
短所
- 2026 年、非居住者には現実的な導線なし — SSN/ITIN なしで申請しない
- 送金の原生サポートなし
- 国際機能全般が限定的
Laramie Ledger との比較
2026 年、非居住者向けには実質対象外。ITIN を保有しており、かつ Wyoming 物理オペレーションハブの住所がある場合に限り選択肢になりますが、多くの非居住者 Wyoming LLC 保有者は Mercury・Relay・Airwallex を先に検討すべきです。
Bluevine
有利息の当座口座を持つスモールビジネス向けフィンテック。主に米国居住者向け。ITIN 保有者は通ることもある。非居住者の導線は細く不安定。
非居住者対応
限定的。SSN 申請者を前提に設計されている。ITIN 保有者は通ることがあるが、2026 年時点で純粋な非居住者の通過はまれ。
住所審査の厳しさ
中程度。CMRA リストを確認。伝統的な商業住所を好む。
月額費用
Bluevine Standard で $0。
物理デビットカード
物理 Mastercard デビット、米国の事業住所に郵送。
送金手数料
Standard は送金 $15/件。上位プランで無料。
中国大陸居住者の受入
ケースバイケース。米国税番号のない大陸居住者は概ね却下。ITIN あり＋書類が堅い場合でも結果はまちまち。
Stripe 入金との相性
開設できれば安定。Stripe の ACH 入金を問題なく受領。
長所
- 当座口座の金利最大 2.0% APY（段階制） — フィンテックでは珍しい
- 適格な米国居住者向けに原生のクレジットライン商品
- Standard プランは月額ゼロ
短所
- 非居住者の導線が狭く不安定
- Standard プランの送金手数料は他社より高い
- 非居住者層でのサポート品質は Mercury / Relay より弱い
Laramie Ledger との比較
ITIN を持っており、Wyoming 物理オペレーションハブ住所を組み合わせる場合には試す価値があります — 有利息当座が運営コストを一部相殺できるため。米国税番号がない場合は、注意の振り先を別に回すのが賢明です。
Airwallex (US)
マルチカレンシーのビジネス口座。グローバル送金とローカル受取口座。2026 年、非居住者 Wyoming LLC にとって最も現実的な選択肢の一つ、特にクロスボーダー EC と SaaS 収入に強い。
非居住者対応
対応。非居住者保有の米国 LLC を明示的にオンボーディング。事業説明と書類の質がパスポート国籍以上に重要視される。
EIN の要否
必要（米国 LLC は EIN 必須）。
住所審査の厳しさ
中程度。CMRA リストは確認するが、スコア型フィンテックよりも事業説明と実体書類の重みが大きい。
物理デビットカード
主要通貨の Visa デビット（バーチャル＋物理）。
送金手数料
11+ 通貨のローカル受取口座間の振替は無料。FX はインターバンク + 0.3-0.6%。アウトバウンド SWIFT は宛先別の価格。
中国大陸居住者の受入
対応。歴史的に Mercury より大陸居住者に寛容。書類の整備と顧客地理の明確さは引き続き必要。
Stripe 入金との相性
対応 — Stripe の USD ACH 入金を Airwallex の USD 受取口座に安定して受領。
長所
- LLC 名義で USD / EUR / GBP / AUD / HKD / SGD などマルチカレンシー受取
- 大口では FX スプレッドが Wise より有利
- 非居住者オンボーディング導線が明示的、実人審査あり
- クロスボーダー EC・SaaS の受取シナリオに強い
短所
- 複雑な非居住者ケースのオンボーディングは 1-3 週間かかり得る
- 小切手入金・現金などの米国的機能は欠如 — これはフィンテックで支店銀行ではない
- サポート品質は地域差あり。米国時間の稼働は APAC より限定的
Laramie Ledger との比較
Wyoming 物理オペレーションハブのサブリース住所は、Airwallex の審査担当が確認したい条件そのものです — 実在の商業住所、CMRA 非該当、SOS 登録と EIN 登録との一致。この一貫性が Airwallex の KYB 審査で最大の決め手になるケースがほとんどです。
Wise Business
厳密には米国銀行ではない。USD 残高と ACH ルーティング番号を提供し、多くの創業者用途はカバーするが、米国特許銀行との関係にはならない。
非居住者対応
対応。Wise Business は世界の非居住者保有 LLC をオンボーディング。
住所審査の厳しさ
低〜中。事業登録と住所は確認するが、米銀型の CMRA スコアリングは行わない。
月額費用
$0。米国 LLC プロフィールのオンボーディング費は $50 前後（地域差あり）。
物理デビットカード
主要市場で Wise Business デビット。2025-2026 は米国 LLC での発行状況が変動。利用前に再確認を。
送金手数料
通貨別に透明な価格。USD 受取口座を含む。FX は中値 + 0.4-0.6%。
中国大陸居住者の受入
米国 LLC を保有する大陸居住者に対応。Wise の標準 KYC を経る。最も受け入れ側のハードルが低い選択肢の一つ。
Stripe 入金との相性
Stripe の USD 入金は Wise の USD 受取口座へ安定して着金。多くの創業者に実用的。
長所
- オンボーディングが最速 — 即日で開設できる例も
- LLC 名義で透明な FX とマルチカレンシー残高
- USD 受取口座（ACH + Wire）が多くのクロスボーダー受取をカバー
- 月額ゼロ、最低残高なし
短所
- 真の米国銀行ではない — 残高に FDIC はない、提携銀行の分別口座に保管
- 2025-2026 で米国 LLC USD 口座の扱いは流動的。メインバンクの長期視点ではなく過渡期の位置付けで
- Stripe Atlas の代替や米国決済パートナー申請時の「銀行レファレンス」としての重みは相対的に低い
Laramie Ledger との比較
多くの非居住者 Wyoming LLC は、Mercury / Relay / Airwallex の KYB 審査待ちの間にまず Wise を開設します。Wyoming 物理オペレーションハブの住所は Wise 側で問題なく通り、LL 住所の真価はメインバンク（Mercury / Airwallex）の書類一式を組み上げる段で発揮されます。
Chase Business Complete
全米支店網を持つ伝統的な米国特許銀行。非居住者は支店訪問が必須。Wyoming 州都 Cheyenne に Chase 支店あり。
非居住者対応
支店訪問で可能。非居住者創業者がフル書類で飛来して Chase Business Complete を開設した事例は多数。
住所審査の厳しさ
中程度。SOS / EIN と一致しているかを担当者が現物で確認する伝統的な検証 — 自動化 CMRA スコアリングではない。
月額費用
$15/月。平均残高 $2,000 または所定の活動で免除。
物理デビットカード
Chase Business デビットカードを支店で即日発行。
送金手数料
国内送金 $25 送／$15 受。国際 $50 送。フィンテック各社より高い。
最低残高
開設時 $0。月額免除には平均残高 $2,000 が目安。
中国大陸居住者の受入
支店訪問でケースバイケース対応。有効な B1/B2 査証とフル書類で大陸居住者が特定支店で開設した例あり。リモート導線なし。
Stripe 入金との相性
対応 — 伝統銀行の ACH は Stripe 側で普遍的に互換。
長所
- 真の米国特許銀行で預金は FDIC
- 支店で現金・小切手入金、対面での問題解決が可能
- 米国従業員を持つオペレーター向けに強力な Treasury・マーチャントサービス
- 米国側のパートナーやプラットフォームに対して最も信頼される銀行レファレンス
短所
- 非居住者は現地訪問が必須 — リモート導線はない
- 手数料は全般的にフィンテックより高い
- 支店担当者の裁量 — 結果は担当個人に大きく依存
Laramie Ledger との比較
Wyoming 物理オペレーションハブ住所と、事前予約した Cheyenne Chase 支店を組み合わせます。持参物：パスポート、EIN CP 575、Wyoming Certificate of Good Standing、Operating Agreement、LL 住所が記載された署名済みサブリース、LLC 名義の光熱費請求書。対面担当者は自動スコアよりも書類一式の充実度を重視します。
Bank of America
もう一つの伝統銀行。特定支店で非居住者向けスモールビジネス導線があり、対面訪問が必要。Treasury とマーチャントサービスは強い。費用は Chase と同等。
非居住者対応
支店訪問で可能。BoA は特定支店で正式な非居住者向け導線を持つ。全支店が対応するわけではない。
住所審査の厳しさ
中程度。支店担当が紙書類（サブリース・光熱費請求書）で住所を実地確認。自動化 CMRA スコアリングなし。
月額費用
$16-$30/月、プラン別。残高や適格消費で免除可。
物理デビットカード
BoA Business 物理デビットを支店で発行。
送金手数料
国内 $30 送／$15 受。国際 $45 送。Chase と同等。
中国大陸居住者の受入
支店訪問でケースバイケース。カリフォルニア／テキサス州の一部支店には確立された非居住者ワークフローあり。Wyoming 支店はこの面では経験が浅い。
Stripe 入金との相性
対応 — ACH は普遍的に互換。
長所
- 伝統的な米国銀行、完全な FDIC と全国支店網
- オペレーター向けの強力な Treasury・マーチャント・クレジット商品
- 特定支店で正式な非居住者向けスモールビジネス導線
短所
- 非居住者導線は支店依存 — 電話で事前確認を
- フィンテックより高手数料
- リモート開設は不可 — 米国渡航が必要
Laramie Ledger との比較
いずれにせよ渡米予定があるなら、BoA と Wyoming 物理オペレーションハブ住所は綺麗に併用できます。デンバー経由で Cheyenne または Laramie に入り、対面でサブリースを公証、離米前にデンバーの BoA 支店で開設というパターンが多いです。サブリース＋光熱費請求書が支店担当者の求める住所側の証憑です。
Wyoming 地元銀行 / Laramie クレジットユニオン（Western Vista FCU、UniWyo）
対面型のコミュニティバンク／クレジットユニオン経路。対面 KYC、CMRA 自動スコアリングなし、Wyoming LLC パターンに熟知した担当者。境界線上の案件に最も寛容なルート。
非居住者対応
Laramie または Cheyenne への対面訪問で対応。コミュニティ担当者は非居住者 Wyoming LLC を日常的に扱う。
住所審査の厳しさ
低 — ただし良い意味で。住所は担当者がサブリースと光熱費請求書を対面で見る形で検証され、自動化 CMRA スコアリングを経由しない。
月額費用
基礎的な事業当座で通常 $0-$10/月、機関により差あり。
物理デビットカード
物理デビットは支店発行、概ね 5-10 営業日で到着。
送金手数料
国内 $15-$25 送／$10-$15 受。国際 $35-$50 送。
中国大陸居住者の受入
対面訪問とフル書類で対応。大陸居住者が Western Vista FCU や UniWyo で開設した事例あり。担当者裁量モデルは書類がきれいな非居住者案件に対して寛容。
Stripe 入金との相性
対応 — 標準 ACH として Stripe 側で問題なし。
長所
- CMRA 自動スコアリングなし — 担当者がサブリースを直接目視で検証
- 担当者裁量が書類のきれいな非居住者案件に有利に働く
- Wyoming LLC パターンに熟知 — 日常的に扱うため判断が速い
- 地元支店で現金・小切手入金・継続的な問題解決が可能
- 本比較の 9 択で大陸居住者のオンボーディング障壁が最も低い
短所
- Laramie または Cheyenne への対面訪問が必須
- オンラインバンキングと API 機能は Mercury / Relay より基礎的
- Treasury / スイープ商品は限定的
- 国際送金の UX は昔ながらの支店紙書類（初回は特に）
Laramie Ledger との比較
これこそ Wyoming 物理オペレーションハブ住所が想定する経路そのものです。対面でサブリースを執行し、そのまま徒歩で Western Vista FCU または UniWyo に向かいます。持参物：パスポート、EIN、Certificate of Good Standing、Operating Agreement、サブリース、光熱費請求書。担当者はサブリース上の住所を自分の目で確認できる — そして多くの場合、担当者自身がその建物の前を日常的に通っている — この直接的な裏付けは、どのような自動スコアにも勝ります。
結論
非居住者 Wyoming LLC 保有者にとって 2026 年の現実的な流れは次の通りです。まず KYB 書類を整える間に Wise Business を即時開設して USD 受取口座を確保、主力口座は Airwallex または Relay に申請、Mercury は書類が完璧で何らかの米国関連履歴がある場合のみストレッチ申請として検討。Novo と Bluevine は概ね米国居住者向けで、ITIN を持たない限りスキップで構いません。渡米予定があれば伝統銀行（Chase、BoA）を訪問する価値があり、境界線上の書類に対しては Laramie 地元のクレジットユニオン（Western Vista FCU、UniWyo）の対面審査が最も承認率が高い選択肢です。いずれの経路でも、非居住者創業者が自力で動かせる最大の変数は住所の質です — SOS 登録、EIN、銀行申請の 3 点で一貫した Wyoming 物理オペレーションハブ住所（商業サブリース経由）こそが、「却下」を「承認」に変える最大のレバレッジです。
よくある質問
非居住者でも Wyoming LLC のために米国銀行口座を開けますか？
はい。連邦レベルで非居住者の米国 LLC 事業口座開設を禁止する法令はありません。実際の関門は各銀行の KYB 方針です。2026 年の現実的選択肢は：Wise Business と Airwallex（リモート、最もハードルが低い）、Relay（リモート、通過率良好）、Mercury（リモート、最も厳格）、Chase / BoA などの伝統銀行（渡米必要）、または Wyoming のコミュニティバンク／クレジットユニオン（Laramie / Cheyenne 対面、書類のきれいな案件で最高承認率）。
Mercury は CMRA 住所を受け入れますか？
受け入れません。Mercury は USPS CMRA レジストリ（USPS Form 1583A に基づき登録された商業メール受取業者リスト）を能動的に照合し、フラグ付き住所の申請を却下します。だからこそ Wyoming 物理オペレーションハブの商業サブリース — これは商業オフィスのサブリースであって CMRA ではありません — が通り、バーチャルメールボックス住所は通らないのです。Laramie Ledger は明示的に CMRA ではありません。CMRA 住所は銀行が自動却下する側の存在だからこそ、そうしない設計にしています。
米国の事業用銀行口座を開くのに ITIN は必要ですか？
基本的には不要です。本比較のフィンテック各社（Mercury、Relay、Airwallex、Wise Business）は非居住者保有者がパスポート ＋ LLC の EIN でオンボーディング可能で、ITIN は必須ではありません。Novo は米国税番号が必須。Bluevine は ITIN フレンドリーだがパスポートのみでは通りません。伝統銀行（Chase、BoA）と Wyoming 地元機関では、ITIN はあると有利ですが、他書類が堅く対面であれば必須ではありません。
2026 年、どの米国銀行が中国大陸居住者を受け入れますか？
2026 年で承認が安定的：Wise Business、Airwallex、Wyoming 地元クレジットユニオン（Western Vista FCU、UniWyo — 対面）。通過率まずまず：Relay。明確に厳格化：Mercury（大陸居住者申請の多くで米国関連履歴が求められるように）。ほぼ不可：Novo（導線なし）、Bluevine（狭い）。伝統銀行（Chase、BoA）は渡米・対面が前提ですが、フル書類で特定支店では大陸居住者も受け入れ実績あり。
これら全てリモートで開設できますか、それとも渡米が必要ですか？
リモート可：Mercury、Relay、Novo、Bluevine、Airwallex、Wise Business。対面必須：Chase、Bank of America、Wyoming 地元銀行・クレジットユニオン。伝統銀行との関係が欲しい場合（クレジット、Treasury、マーチャントサービス、あるいは銀行レファレンスの価値のため）は、最低 1 回の渡米を計画すべきです。Laramie のコミュニティバンクが境界線上の非居住者案件で承認率が最も高いのは、担当者が住所と書類を対面で検証できるからです。
銀行申請に書くべき住所は？
Wyoming SOS 登録、EIN CP 575、Operating Agreement、銀行申請の 4 点で同一住所を使ってください。この 4 点の不一致は、KYB 審査担当が「他は問題ないのに却下」する最も一般的な理由の一つです。商業サブリースで取得する Wyoming 物理オペレーションハブ住所は 4 点すべてを同時に満たします — 実在の商業地、USPS CMRA レジストリ非掲載、Mercury 等が自動フラグするレジスタード・エージェント集合地でもない、という 3 条件が揃っています。
CMRA 住所と物理オペレーションハブ住所の違いは？
CMRA（Commercial Mail Receiving Agency）は USPS Form 1583A に基づいて登録され、顧客のためにメールを受け取る商業機関です。CMRA 住所は USPS CMRA レジストリに掲載され、銀行 KYB システムにフラグされます。商業サブリースによる物理オペレーションハブ住所は、実際のオフィススペースに対する賃借権です — 借主（LLC）がその空間を合法的に業務利用できる権利を持ちます。メール受取サービスではなく、USPS CMRA レジストリにも掲載されません。Laramie Ledger は後者の構造です。CMRA 住所が引き起こす KYB 却下を避けるために、この形にしています。
Stripe 入金との相性が最も良いのはどこですか？
2026 年で最も安定的に Stripe の USD 入金を受けられるのは Mercury、Airwallex、Wise Business です。伝統銀行（Chase、BoA）や地元クレジットユニオンは標準的な ACH 宛先として問題なく機能します。Relay も多くのケースで動きますが、非居住者口座で Stripe の保留・再ルーティングが発生した事例があり、バックアップ宛先の設定を推奨します。Novo は米国居住者で対応、Bluevine は開設できれば対応。一社のフィンテックに資金フローを集中させるのは避け、常時使える ACH 宛先を 2 つ以上維持しておけば、単発の Stripe 遅延がキャッシュフロー危機になることはありません。