Banking & Payments · · 12 min read
Mercury vs Relay vs Chase vs Wise：どの米国銀行口座を選ぶべきか、そしてその理由
この4つの名前は、米国の銀行口座に関するすべての国際創業者フォーラムスレッドに登場します。それぞれ異なる目的を持ち、異なる KYB 要件があり、非居住者の創業者を異なる方法で扱います。あなたのビジネスにとって実際に重要なことに基づいた正直な比較です。
なぜこの4つなのか
国際的な創業者が「どの米国銀行を使うべきか」と尋ねると、会話は常にこの4つを中心に展開します：Mercury（テック系スタートアップのお気に入り）、Relay（EC と利益優先バンキングの選択）、Chase（信用構築の可能性を持つ伝統的な銀行）、Wise（国際送金のスペシャリスト）。それぞれが独自のニッチを占めており、違いを理解することで、間違った銀行に最初に申請して米国銀行システムでの限られた「第一印象」を無駄にすることを防げます。
Mercury：テック系スタートアップの銀行
概要
Mercury はフィンテック銀行プラットフォームです（認可銀行ではなく、Choice Financial Group と Evolve Bank & Trust と提携して FDIC カバレッジを提供）。スタートアップ向けに構築されており、API 統合、チーム経費カード、開発者が好むクリーンなダッシュボードがあります。
強み
- API アクセス：取引、照合、レポートの自動化のための完全な銀行 API。SaaS ビジネスを運営していて銀行データへのプログラムアクセスが必要なら、Mercury は比類なし。
- FDIC スイープ：Mercury はパートナー銀行間で預金をスイープし、最大 500 万ドルの FDIC 保険を提供——標準の 25 万ドルをはるかに超える。
- トレジャリー：アイドルキャッシュで利回りを得るための内蔵トレジャリー商品。
- チームカード：支出制限付きの仮想・物理デビットカードをチームメンバーに発行。
- クリーンな UI：インターフェースは本当によくデザインされています。Revolut のようなネオバンクを使ったことがあれば、Mercury は馴染みがあるでしょう。
弱み
- KYB が厳しい場合がある：Mercury は承認プロセスを大幅に厳格化しました。米国での収益履歴がない新しい LLC の非居住者創業者は、以前よりも高い拒否率に直面します。
- 住所に敏感：Mercury は住所を CMRA データベースや登録エージェントリストと照合します。住所が高密度または RA 関連としてフラグされた場合、追加の精査または拒否を予期してください。
- 支店なし：完全オンライン。問題があっても支店に行くことはできません。
- 信用商品なし：Mercury はビジネスクレジットカードや信用枠を提供しません。純粋な当座預金/普通預金プラットフォームです。
最適な用途
資金調達済みのスタートアップ、SaaS ビジネス、API 統合が必要で信用商品は不要な創業者。
非居住者のリアリティチェック
Mercury に拒否されたなら、あなただけではありません。Mercury の自動化 KYB はますます保守的になっています。検証可能な物理住所（バーチャルメールボックスではなく）とクリーンな設立書類があれば、承認確率は大幅に向上します。
Relay：EC と利益優先バンク
概要
Relay はビジネス銀行プラットフォーム（Thread Bank と提携して FDIC カバレッジを提供）で、利益優先の会計方法論を中心に設計されています。その特徴的な機能は、最大 20 の複数サブアカウントを作成して、収益、経費、税金、利益を分離できることです。
強み
- 複数サブアカウント：運営費用、税金準備金、利益、オーナー分配金などの個別アカウントを作成。各アカウントは独自の口座番号を持ち、独立して ACH の送受信が可能。
- 利益優先ネイティブ：Profit First 方法論（または封筒式予算管理）を実践するなら、Relay はまさにそのために構築されています。
- 月額料金なし：基本プランは無料。最低残高要件なし。
- 自動振替ルール：入金時にサブアカウント間でパーセンテージベースの自動振替を設定。
- チームアクセス制御：簿記担当や会計士を読み取り専用または制限付きアクセスで招待。
弱み
- API なし：Mercury と異なり、Relay は銀行 API を提供しません。プログラムアクセスが必要なら別を探してください。
- 信用商品なし：Mercury と同様、Relay はクレジットカードや信用枠を提供しません。
- 限定的な国際機能：Relay は米国に特化。国際電信送金は得意ではありません。
- 新しいプラットフォーム：Relay は Mercury より若く、ユーザーベースが小さいため、コミュニティリソースや統合が少ないです。
最適な用途
EC セラー、フリーランサー、銀行に既にある会計ソフト機能に追加料金を払わずに構造化されたキャッシュ管理を求める事業者。
非居住者のリアリティチェック
Relay は一般的に Mercury よりも非居住者の創業者にアクセスしやすいですが、検証可能な米国ビジネス住所と標準的な設立書類は依然として必要です。申請拒否の頻度は低いですが、問題のある住所では拒否される可能性があります。
Chase：伝統的な銀行
概要
Chase（JPモルガン・チェース）は資産規模で米国最大の銀行です。支店アクセス、クレジットカード、融資商品を備えた伝統的なビジネス当座預金口座を提供します。
強み
- 信用構築：これは国際的な創業者にとっての Chase のキラー機能です。Chase のビジネス当座預金口座は、米国のビジネス信用履歴を構築するための基盤であり、ビジネスクレジットカード、信用枠、最終的には SBA ローンを解除します。
- 支店アクセス：全国 4,700 以上の支店。歩いて入って銀行員と話ができます。米国を訪問する国際的な創業者にとって、オンライン専用銀行がうまく対応できない問題を解決するのに価値があります。
- クレジットカード：Chase Ink ビジネスクレジットカードは強力なリワードを提供し、信用履歴の構築に役立ちます。通常、申請前に 3-6 か月のアカウント履歴が必要です。
- 確立された評判：ベンダー、サプライヤー、パートナーに Chase で銀行取引していると伝えると、重みがあります。表面的に聞こえますが、B2B 関係では重要です。
- フルスイート：当座預金、普通預金、クレジットカード、信用枠、マーチャントサービス——すべて一つ屋根の下。
弱み
- 手数料：Chase Business Complete Checking は月額 $15（日次残高 $2,000 で免除可）。明細期間あたり 20 回の無料取引後に取引手数料が発生。
- KYB が徹底的：Chase は多くのビジネス口座申請で支店訪問を要求します。非居住者の創業者は対面で申請するか、特定のプログラムを通じて申請する必要があることが多い。
- 遅いプロセス：口座開設、問題解決、書類検証はすべて伝統的な銀行の速度で進みます。
- テクノロジー：Chase のビジネス銀行インターフェースは機能的ですが、Mercury や Relay と比べると古い。
最適な用途
米国の信用履歴を構築する予定があり、支店アクセスが必要、または信用商品を含むフルサービスの銀行関係を望む創業者。
非居住者のリアリティチェック
Chase はリモートでの開設が難しいです。多くの非居住者の創業者が米国訪問中に Chase 口座を開設します。Wyoming や米国の都市を訪問する予定があれば、Chase 支店の予約を取る価値があります。LLC 設立書類、EIN レター、パスポート、米国住所の証明を持参してください。
Wise：国際送金のスペシャリスト
概要
Wise（旧 TransferWise）は送金およびマルチカレンシープラットフォームです。Wise Business は米国の口座詳細（ルーティング番号と口座番号）とマルチカレンシー残高を提供しますが、銀行ではありません。
強み
- マルチカレンシー：40 以上の通貨をミッドマーケットレートで保有・変換。EUR、GBP、USD で収益を受け取るなら、Wise ですべてを一か所で管理できます。
- 低い FX 手数料：Wise の通貨変換手数料は 0.4-1% で、伝統的な銀行（通常為替レートに 2-4% のマークアップを追加）よりも大幅に安い。
- 高速国際送金：透明な料金で 1-2 営業日で国際送金。
- 簡単な設定：Wise Business アカウントは 24-48 時間で開設可能。KYB プロセスは伝統的な銀行より軽い。
- デビットカード：Wise はミッドマーケットレートで自動的に通貨を変換するデビットカードを提供。
弱み
- 銀行ではない：Wise は FDIC 保険の対象外（資金は保護口座に保管されますが FDIC による保険はなし）。これは重大な違いです。
- ACH の制限：一部のプラットフォームや支払い者は、Wise の口座番号をプライマリ銀行口座ではなくバーチャル口座として検出し、拒否します。
- 小切手入金不可：Wise に小切手を入金することはできません。
- 信用商品なし：クレジットカードなし、信用枠なし、信用構築なし。
- 融資なし：ビジネスローンや Amazon/Shopify セラー融資プログラムへのアクセスなし。
- プラットフォーム制限：一部のプラットフォームは Wise での支払いを拒否し、銀行口座ではなく決済サービスとして扱います。
最適な用途
国際送金とマルチカレンシー管理。Wise は本物の米国銀行口座と並行して使う二次ツールとして優れています——唯一の米国金融口座としてではなく。
直接比較
| 機能 | Mercury | Relay | Chase | Wise |
|---|
| 月額料金 | $0 | $0 | $15（免除可） | $0 |
| FDIC 保険 | はい（最大 $5M スイープ） | はい（$250K） | はい（$250K） | いいえ |
| 非居住者フレンドリー | 中程度 | 中-高 | 低-中程度 | 高 |
| KYB 難易度 | 高 | 中程度 | 高（支店訪問） | 低 |
| 住所審査 | 高 | 中程度 | 高 | 低 |
| API アクセス | はい | いいえ | 限定的 | はい |
| 信用構築 | いいえ | いいえ | はい | いいえ |
| クレジットカード | いいえ | いいえ | はい | いいえ |
| 小切手入金 | はい（モバイル） | はい（モバイル） | はい（モバイル+支店） | いいえ |
| 国際送金 | 基本 | 基本 | 高額 | 優秀 |
| マルチカレンシー | いいえ | いいえ | いいえ | はい（40+） |
| サブアカウント | 限定的 | はい（最大 20） | いいえ | はい（通貨別） |
| 支店アクセス | いいえ | いいえ | はい（4,700+） | いいえ |
2つ以上の口座が必要な理由
単一の選択肢ですべてをカバーすることはできません。国際的な創業者にとって最も効果的な設定は組み合わせです：
主要オペレーション口座（Mercury または Relay）：米国の収益、経費、プラットフォーム支払い用のメイン当座預金口座。API アクセスが必要なら Mercury、利益優先のサブアカウントが欲しいなら Relay。
信用構築口座（Chase）：米国の支店を訪問できる時に開設。6-12 か月間信用履歴を構築し、Chase Ink クレジットカードを申請。これは米国の金融プロフィールへの長期投資です。
国際送金（Wise）：国際送金とマルチカレンシー残高の管理に Wise を維持。メインバンクの代わりではなく、と併用してください。
推奨する順序
1. 最初に：主口座として Mercury または Relay を開設（リモートで可能）
2. 次に：国際送金用に Wise Business を開設（迅速な設定）
3. その後：米国訪問時に信用構築用に Chase を開設（長期的な取り組み）
この順序は、迅速な運営開始（ステップ 1）、国際送金能力の追加（ステップ 2）、長期的な米国金融インフラの構築（ステップ 3）を優先しています。
住所の要因
4つのオプションすべてがビジネス住所を検証しますが、精査のレベルは大きく異なります：
- Mercury：高い精査。CMRA データベース、登録エージェントリスト、エンティティ密度スコアを照合。バーチャルメールボックスの住所は拒否される可能性が高い。
- Relay：中程度の精査。Mercury ほど積極的ではないが、既知の問題のある住所タイプに対しては検証を行う。
- Chase：高い精査だがアプローチが異なる。支店での検証は銀行員が個人的に書類を確認することを意味します。サブリース契約はここで大きな重みを持ちます。
- Wise：低い精査。Wise は主に身元と法人設立を検証し、住所検証への重点は低い。ただし、Wise は銀行ではないため、その検証を通過しても他の銀行の検証を通過することを意味しません。
複数の銀行に拒否された場合、住所検証がほぼ確実に共通の要因です。検証可能な物理住所での商業サブリースは、4つのプラットフォームすべてでこの問題を解決します。
問題はどの銀行が最良かではありません。どの組み合わせが今日の運営能力、国際送金の効率、そして米国信用履歴への道を提供するかです。今開設できるものから始め、次に必要なものを追加し、12-18 か月かけて完全な米国金融スタックを構築してください。